Lejárhat a kamatstop: ezt érdemes most megtenned, ha lakáshiteled van
Közel öt éve védi a kamatstop azokat a lakáshiteleseket, akiknek a törlesztőrészletét a piaci kamatok emelkedése jelentősen megdrágította volna. Az intézkedés azonban várhatóan szeptember 30-án véget ér, ami azt jelenti, hogy sok érintettnek magasabb havi törlesztőrészlettel kell számolnia. A változás nem minden lakáshitelesre vonatkozik, de ha érintett vagy, érdemes már most utánanézned, mire számíthatsz. A …
Proactive Business Zrt.
Közel öt éve védi a kamatstop azokat a lakáshiteleseket, akiknek a törlesztőrészletét a piaci kamatok emelkedése jelentősen megdrágította volna. Az intézkedés azonban várhatóan szeptember 30-án véget ér, ami azt jelenti, hogy sok érintettnek magasabb havi törlesztőrészlettel kell számolnia. A változás nem minden lakáshitelesre vonatkozik, de ha érintett vagy, érdemes már most utánanézned, mire számíthatsz. A törlesztőrészlet emelkedésének mértéke ugyanis hitelenként eltérő lehet, ezért nem célszerű megvárni, amíg a bank értesít a változásról. Addigra már jóval kevesebb időd marad arra, hogy átgondold a lehetőségeidet.
Kiket érinthet a kamatstop megszűnése?
A kamatstop elsősorban a változó kamatozású, illetve legfeljebb ötéves kamatperiódusú jelzáloghitelekre vonatkozik. Ha 2021 vége előtt vettél fel ilyen lakáshitelt, mindenképpen érdemes elővenned a hitelszerződésedet.
Elsőként azt ellenőrizd, milyen feltételek szerepelnek benne a kamatozással kapcsolatban. Különösen ezekre az adatokra figyelj:
- a kamatozás típusa;
- a kamatperiódus hossza;
- a referencia-kamatláb;
- a BUBOR;
- a kamatfelár;
- a kamatforduló időpontja.
Ha nem egyértelmű számodra, hogy ezek hogyan befolyásolják a törlesztőrészletedet, érdemes szakértő segítségét kérned. Egy előzetes számításból ugyanis kiderülhet, mekkora havi kiadással kell számolnod a kamatstop megszűnése után.
Miért vezették be a kamatstopot?
A kamatstop 2022 januárjában lépett életbe, amikor a piaci kamatok gyors emelkedése miatt a változó kamatozású lakáshitelek törlesztőrészlete jelentősen nőtt volna.
Az intézkedés lényege az volt, hogy az érintett hitelek kamata nem az aktuális piaci referencia-kamatláb alapján változott, hanem a 2021. október 27-én érvényes referenciaérték szerint. Ennek köszönhetően az érintett adósok éveken keresztül alacsonyabb törlesztőrészletet fizettek annál, mint amit a piaci kamatok indokoltak volna. Fontos ugyanakkor tudni, hogy a kamatstop nem csökkentette a hiteltartozást, csupán mérsékelte a kamatemelkedés hatását. Ha az intézkedés megszűnik, ez a védelem is megszűnhet.
Miért nem érdemes az utolsó pillanatig várni?
Sokan csak akkor kezdenek el foglalkozni a hitelükkel, amikor már megérkezik a bank értesítése a magasabb törlesztőrészletről. Pedig addigra már kevés idő maradhat arra, hogy más megoldást találjanak. Egy hitelkiváltás vagy szerződésmódosítás nem néhány nap alatt zajlik le. Az ügyintézés során szükség lehet többek között tartozásigazolásra, jövedelemigazolásra, ingatlan-értékbecslésre, banki előminősítésre, közjegyzői okiratra, földhivatali ügyintézésre, valamint a régi és az új bank közötti elszámolásra is.
Ha szeptember végén sok érintett egyszerre indítja el az ügyintézést, könnyen megnőhetnek az átfutási idők. Éppen ezért célszerű még most felmérni a lehetőségeidet.
Mennyivel nőhet a törlesztőrészlet?
Erre nincs mindenki számára érvényes válasz. A várható emelkedést számos tényező befolyásolja, például a fennálló tartozás összege, a hátralévő futamidő, a kamatperiódus, a kamatfelár, a következő kamatforduló időpontja, valamint az akkor érvényes referencia-kamatláb.
A 2021 októberében rögzített BUBOR-értékek jóval alacsonyabbak voltak a jelenlegieknél. Akkor a három-, hat- és tizenkét havi BUBOR 2,02–2,40 százalék között mozgott, míg 2026 júniusában ezek már 5,75–5,94 százalék körüli szinten voltak. Ez azt jelenti, hogy a kamatstop megszűnése után sok hitelnél több százalékponttal is emelkedhet a kamat. Általánosságban elmondható, hogy minél nagyobb a fennálló tartozásod, és minél hosszabb futamidő van még hátra, annál nagyobb lehet a törlesztőrészlet emelkedése.
Nem csak a törlesztőrészlet számít
Sokan kizárólag arra kíváncsiak, mennyivel nőhet a havi törlesztőjük. Ez valóban fontos kérdés, de nem ez az egyetlen szempont. Érdemes azt is megnézned, hogy a jelenlegi piaci ajánlatok között található-e kedvezőbb konstrukció. Előfordulhat, hogy egy régebbi, a kamatstop megszűnése után már magas kamatozású hitelnél ma kedvezőbb feltételekkel is elérhető fix kamatozású lakáshitel vagy hitelkiváltó konstrukció.
Ez természetesen nem jelenti azt, hogy minden esetben megéri hitelt kiváltani, de az összehasonlítás mindenképpen hasznos lehet.
Milyen lehetőségeid vannak, ha érint a változás?
A kamatstop megszűnése nem jelenti automatikusan azt, hogy mindenkinek ugyanaz a megoldás lesz a legkedvezőbb. Hogy melyik lehetőség éri meg, azt elsősorban a fennálló tartozás, a hátralévő futamidő és a pénzügyi helyzeted határozza meg.
Hitelkiváltás
Ha még hosszú évek vannak hátra a futamidőből, érdemes lehet megvizsgálni a hitelkiváltás lehetőségét. Ilyenkor a meglévő lakáshiteledet egy új, kedvezőbb feltételekkel elérhető hitel váltja fel.
Ez elsősorban akkor lehet jó megoldás, ha még jelentős tartozásod van, megfelelő jövedelemmel rendelkezel, nincs fizetési késedelmed, és az új hitel kamata alacsonyabb lehet a jelenlegi konstrukciónál.
A hitelkiváltásnál azonban nem elegendő kizárólag a kamatot vagy a havi törlesztőrészletet összehasonlítani. A döntés előtt érdemes figyelembe venni a teljes visszafizetendő összeget, valamint a hitelkiváltás valamennyi költségét is.
Fontos azt is tudni, hogy a hitelkiváltás ugyanúgy hitelbírálattal jár, mint egy új lakáshitel felvétele. A bank ilyenkor megvizsgálja többek között a jövedelmedet, a meglévő hiteleidet, a hitelmúltadat, az ingatlan értékét, a fennálló tartozást, a jövedelemarányos törlesztési mutatót (JTM), valamint az életkorodat és a futamidőt is. Ha fizetési késedelembe kerülsz, kedvezőtlenebb feltételekkel vagy akár elutasítással is szembesülhetsz. Ezért is érdemes még időben tájékozódni és mérlegelni a lehetőségeket.
Fix kamatozás választása
Ha számodra a kiszámíthatóság fontosabb, mint az esetleges rövid távú megtakarítás, érdemes lehet hosszabb időre fix kamatozású hitelben gondolkodnod.
Egy fix kamatozású konstrukció előnye, hogy hosszabb időn keresztül nem változik a havi törlesztőrészlet. Ez megkönnyítheti a családi költségvetés tervezését, és csökkentheti annak kockázatát, hogy egy későbbi kamatemelkedés ismét megdrágítsa a hiteledet.
Futamidő-hosszabbítás
Ha a magasabb törlesztőrészlet már komoly terhet jelentene, a bankkal egyeztetve lehetőség lehet a futamidő meghosszabbítására vagy a hitel átütemezésére is. Ez ugyan mérsékelheti a havi kiadásokat, ugyanakkor a hosszabb futamidő miatt összességében magasabb lehet a visszafizetendő összeg. Emiatt inkább akkor jelenthet jó megoldást, ha elsődleges célod a havi terhek csökkentése.
Előtörlesztés
Akinek van megtakarítása, annak az előtörlesztés is megfontolandó lehet. A fennálló tőketartozás csökkentésével ugyanis kisebb összeg után kell megfizetni a magasabb kamatot.
Mielőtt azonban erre szánnád el magad, érdemes átgondolni, hogy a megtakarítás felhasználása után marad-e elegendő pénzügyi tartalékod. Nem minden esetben az a legjobb döntés, ha a teljes megtakarításodat a hitelbe forgatod.
A kamatstop megszűnése nem minden lakáshiteles számára jelent majd jelentős többletterhet, de több mint 200 ezer szerződést érinthet. Van, akinél csak néhány ezer forinttal emelkedik a törlesztőrészlet, másoknál ennél jóval nagyobb lehet a havi pluszkiadás. Ha úgy gondolod, hogy a változás a te hiteledet is érintheti, ne várd meg az első magasabb törlesztőrészletet. Ellenőrizd a lehetőségeidet időben, és kérj szakértői segítséget a számodra legkedvezőbb megoldás megtalálásához.
