Első lakás 3%-os hitellel: mit kockáztat, aki kiskapukat keres?

Sokan még a végleges jogszabály előtt igyekeznek a maximumot kihozni az Otthon Start lehetőségeiből – de vajon megéri? A 3%-os kedvezményes hitelprogram kiváló lehetőséget kínál az első lakásukat vásárlóknak, azonban néhány, még nem teljesen letisztázott szabály komoly kockázatokat rejthet, különösen akkor, ha valaki túl “kreatívan” próbálja kihasználni a lehetőségeket. A végleges szabályozás szeptemberre várható – addig érdemes óvatosnak lenni.

Az Otthon Start lényege röviden

Az Otthon Start egy fix 3%-os kamatozású, maximum 50 millió forintos államilag támogatott lakáshitel, amit új vagy használt ingatlan vásárlására vagy építésére lehet felhasználni, legfeljebb 25 éves futamidővel. A cél: segíteni azokat a fiatalokat, akik első saját otthonukat keresik.

De ki számít „első lakásvásárlónak”? Itt kezdődnek az értelmezési lehetőségek – és a kockázatok is.

Kiskapuk, amelyek veszélyesek lehetnek

1. Dupla hitel házaspároknak – elméletben lehetséges, gyakorlatban kockázatos

A jelenlegi tervezet szerint egy személy csak egyszer igényelheti az Otthon Start kölcsönt. Viszont ha egy házaspár mindkét tagja önállóan megfelel a feltételeknek, akár külön-külön is igényelhetik a támogatott hitelt. Ez akár két külön ingatlan vásárlását vagy elméletileg közös ingatlanra dupla hitelfelvételt is lehetővé tehet – de ez vélhetően változni fog.

2. A 15 milliós értékhatár „jól értelmezése”

Jogosult lehet az is, akinek korábban már volt ingatlanrésze, de annak értéke nem haladta meg a 15 millió forintot. Ez elsőre jó hír, de könnyen visszaélésre adhat okot – például szándékosan alacsony értékű vagy alulbecsült ingatlan tranzakciókkal. A banki értékbecslésen azonban sok múlik, és a túl „pontos” 14,9 milliós árképzések gyanút kelthetnek.

3. Nem kötelező bent lakni – lehetőségek és veszélyek

A program nem írja elő kötelező életvitelszerű ott lakást. Ez elvileg lehetővé teszi, hogy a támogatott ingatlant más használja – például rokon, bérlő, vagy Airbnb vendég. Bár papíron minden rendben lehet, a hatóság figyelhet az ilyen visszaélésekre, és komoly szankciókat alkalmazhat: például a kamattámogatás visszafizettetését, akár büntetőkamattal együtt.

4. „Papíron megoldott” önerő

Az Otthon Start egyik alapfeltétele a legalább 10% önerő. Ez már jóval alacsonyabb, mint a szokásos 20% körüli piaci követelmény, de még így is komoly akadály lehet. Itt jönnek a „kreatív” megoldások: személyi kölcsön, családi kölcsön, visszautalt önerő stb. Ezek viszont nem csak etikailag, de pénzügyileg is veszélyesek lehetnek. Aki önerőt sem tud biztonságosan felmutatni, annak érdemes kétszer is meggondolnia, hogy elbír-e egy ekkora hitelt.

it hozhat a végleges jogszabály?

A társadalmi egyeztetés után szeptemberre várható a véglegesítés. Az eddigi visszajelzések alapján a következő szigorítások is bekerülhetnek a jogszabályba:

• NAV-adatok és független értékbecslők bevonása az ármanipulációk ellen.
• Életvitelszerű ottlakás kötelezővé tétele.
• Az önerő eredetének szigorúbb ellenőrzése.
• Házastársi és családi kapcsolatok pontosabb vizsgálata.
• Átláthatóbb tulajdonosi láncok – a jogi trükközés visszaszorítása érdekében.

Az Otthon Start valóban komoly segítséget jelenthet első otthon megszerzéséhez – de csak akkor, ha szabályosan és megfontoltan használjuk. A trükközés rövid távon előnyösnek tűnhet, de hosszú távon komoly következményei lehetnek, a támogatás elvesztésétől a súlyos büntetőkamatokon át az anyagi ellehetetlenülésig.

Segítségre van szükséged? Jelentkezz konzultációra, és nézzük meg együtt, hogyan tudod kihasználni a program lehetőségeit anélkül, hogy felesleges kockázatot vállalnál!