Otthon Start hitel átvitele másik ingatlanra: Tények, határidők és a lakáscsere trükkjei

Az Otthon Start hitelt igénylők többsége 20–25 éves futamidőre köti meg a szerződését, azonban ennyi idő alatt a családi és vagyoni körülmények gyökeresen megváltozhatnak. Ha a tulajdonos idővel nagyobb ingatlanba vagy más településre költözne, kulcskérdés, hogy mi történik a kedvezményes finanszírozással. Mivel a konstrukció életút során csak egyetlen alkalommal vehető igénybe, a meglévő hitel lezárása helyett a megfelelő időben végrehajtott fedezetcsere jelentheti a pénzügyileg racionális megoldást.

Eladás az első 5 évben: Milliós büntetőkamat kockázata

Az Otthon Start jogszabályi keretei nem írnak elő bentlakási kötelezettséget, így a fizikai költözés önmagában nem sértené a szerződést. Ugyanakkor az érintett ingatlanra a vásárlástól számított öt évig elidegenítési és terhelési tilalom van bejegyezve.

Ha az ingatlant ezen az ötéves időszakon belül értékesítik:

• Az addig igénybe vett kamattámogatást büntetőkamattal növelten kell visszafizetni.
• A kedvezményes, 3 százalékos kamatozás azonnali hatállyal megszűnik.
• Egy 50 millió forintos, 25 éves hitelösszeg esetén a 4. év környékén a visszafizetési kötelezettség a 10 millió forinthoz közelítő összeget is elérheti.

Megoldás az 5. év után: A fedezetcsere

Az ötéves elidegenítési tilalom lejárta után a kedvezményes finanszírozásról nem kell lemondani. Mivel a törvény szerint az Otthon Startot egy adós csak egyszer igényelheti, a meglévő szerződést érdemes fenntartani. Ennek módja a banki fedezetcsere: a hitelszerződés és a fix 3 százalékos kamat megmarad, miközben a hitel mögötti biztosítékul szolgáló régi ingatlant egy új, nagyobb értékű ingatlan váltja fel.

Hogyan hidalható át az átmeneti időszak?

A gyakorlatban az új lakás a vásárlás pillanatában még nincs az adós tulajdonában, így a jelzálogjog sem jegyezhető rá át azonnal. Az átmeneti időszak áthidalására az alábbi lépések szükségesek:

• Átmeneti pótfedezet bevonása: A banki jóváhagyásig be kell vonni egy átmeneti ingatlant (például egy családtag ingatlanát).
• Tehermentesítés és értékesítés: Az átmeneti fedezet segítségével a régi lakás tehermentesíthető és eladható.
• Végleges fedezetcsere: Az új ingatlan tulajdonjogának bejegyzése után a bank a jelzálogjogot áthelyezi az új otthonra, a pótfedezet pedig kiengedhető.

Mivel a teljes folyamat értékbecslést, hitelbírálatot és szigorú időzítést igényel, a lépéseket már az adásvételi szerződés előszerződésének aláírása előtt egyeztetni kell a finanszírozó pénzintézettel.